Mobile Money : quand l’innovation stimule la croissance économique et fournit aux entreprises les outils pour leur croissance

Le mobile money est utilisé depuis longtemps comme un outil essentiel pour l’envoi et le retrait d’argent, ainsi que pour le paiement des factures dans de nombreux marchés émergents en Afrique. Ces fonctionnalités de l’argent mobile ont nettement permis à des millions de personnes d’accéder à des services financiers, y compris ceux qui étaient auparavant exclus des services financiers classiques.

Une récente étude  de la GSMA confirme ce rôle prépondérant de l’argent mobile sur le continent. Car, la plupart des transactions d’argent mobile effectuées en 2021 proviennent d’Afrique subsaharienne. D’autre part, sur les 1 000 milliards de dollars de transactions traitées dans le monde en 2021, 697,7 milliards étaient effectués en Afrique subsaharienne. Ces chiffres illustrent clairement la place qu’occupe l’argent mobile dans la vie des populations sur le continent.

Avec cet ancrage du mobile money dans le quotidien des Africains et l’introduction constante de nouveaux cas d’utilisation des services d’argent mobile, de nombreux marchés sont arrivés à maturité. Par conséquent, des services innovants et variés sont nécessaires pour faire face à la concurrence sur les marchés où les services déjà établis sont facilement disponibles auprès de tous les fournisseurs.

Avec une concurrence de plus en plus féroce et les coûts de transaction qui ont baissé dû à l’arrivée de nouveaux acteurs, les fournisseurs de services d’argent mobile n’ont d’autres choix que d’innover afin d’apporter plus de valeur aux clients, pour les fidéliser et développer de nouvelles niches de marché.

1 – Services offrant aux utilisateurs la capacité de faire fructifier leur argent

• Plans d’épargne et taux d’intérêt sur épargne

L’épargne est un instrument financier essentiel pour améliorer les moyens de subsistance des populations africaines. Et selon les experts, les utilisateurs seraient donc à l’affût des services d’argent mobile qui pourraient leur proposer des plans d’épargne leur permettant de gagner des taux d’intérêts avantageux.

M-Pesa a ainsi lancé KCB M-Pesa pour permettre à ses clients d’épargner et de gagner des intérêts allant jusqu’à 6,3 % par an sur leur solde d’épargne.

Sparkle, une fintech nigériane et fournisseur d’argent mobile, a également lancé un service d’épargne qui permet aux utilisateurs d’épargner leur argent et de gagner des taux d’intérêt intéressants.

• Plan d’investissement

L’argent mobile peut être utilisé comme un mécanisme permettant aux organisations, aux banques et aux États d’obtenir directement des fonds et des investissements de la part des citoyens, et pour offrir en retour à ces derniers de bons taux d’intérêts sur leur investissement.

Le mobile money étant à la portée de la quasi-totalité des Africains et chacun ayant la possibilité d’investir et de percevoir des intérêts, les organisations et aux États pourraient en profiter pour recueillir des investissements locaux.

Ecobank Ghana a de ce fait lancé TBILL4ALL. C’est un service d’investissement basé sur l’argent mobile qui permet aux Ghanéens d’acheter des bons du Trésor du gouvernement ghanéen et de les gérer depuis leur téléphone portable. Proposé actuellement via la plateforme MTN Mobile Money, les utilisateurs peuvent composer *770# pour s’inscrire et commencer à investir.

2 – Services permettant aux utilisateurs de bénéficier des services gratuits et accès au financement

• Plans d’assurance gratuits pour usage de services

En Afrique, la plupart des personnes à faible revenu n’ont pas la capacité financière de souscrire à des produits d’assurance pour gérer les urgences et les problèmes qui surviennent dans leur vie. Malgré les efforts considérables déployés par certains gouvernements et le secteur privé pour rendre les produits d’assurance accessibles à tous en réduisant le coût d’accès, il semble que beaucoup ne souhaitent toujours pas payer pour ces produits alors qu’ils en ont besoin.

Ayant compris cette réticence à se payer des produits d’assurance, MTN Côte d’Ivoire, en partenariat avec aYo, a lancé les produits d’assurance aYo afin de fournir une couverture d’assurance aux utilisateurs chaque fois qu’ils achètent du crédit d’appel et des forfaits Internet, ou qu’ils paient leurs factures ou envoient de l’argent via leurs comptes MTN Money.

• Accès au crédit

L’utilisation des services d’argent mobile génère des données qui peuvent être utilisées pour évaluer de façon automatique la solvabilité des utilisateurs.  Ceci ouvre des possibilités pour les fournisseurs de services d’argent mobile de donner du crédit aux personnes à faible revenu afin d’attirer davantage ce segment et de le fidéliser.

Depuis l’application mobile money ou en composant le #144#, Orange Bank permet aux utilisateurs d’Orange Money de faire des demandes de prêts avant jusqu’à 300 000 F CFA et de les obtenir instantanément, permettant donc à ces derniers de gérer leurs dépenses ou imprévus au mieux.

3 – Améliorer l’interopérabilité entre les fournisseurs de services de mobile money

• Créer un réseau d’interopérabilité intégrant tous les fournisseurs de mobile money

L’interopérabilité de l’argent mobile vise à accroître la pénétration des services et l’inclusion financière. Elle permet aussi à davantage de fonds d’entrer et de sortir du système mobile money et réduit la dépendance sur le cash.  L’interopérabilité facilite le paiement des biens et des services et augmente le volume des transactions. Ce qui favorise le paiement marchant puisque l’argent peut facilement passer d’un portefeuille à l’autre, quel que soit le fournisseur.

Dans l’optique d’approfondir la digitalisation des paiements et de les rendre plus pratiques, la Banque centrale du Kenya (CBK) a lancé l’interopérabilité de l’argent mobile sur différents réseaux de télécommunications. Selon la CBK, l’interopérabilité d’Airtel Kenya, Safaricom et Telkom Kenya permettra aux clients de ces fournisseurs d’argent mobile d’effectuer des paiements auprès de n’importe quel commerçant, quel que soit le réseau auquel ils sont abonnés.

Le mobile money doit désormais faire partie intégrante de la gestion d’entreprise

L’argent mobile a un grand potentiel en tant qu’outil essentiel pour la gestion et la croissance des petites entreprises. Les fonctions de paiement de l’argent mobile peuvent avoir un impact majeur sur le mode de fonctionnement des petites entreprises. Car elles peuvent leur permettre d’accepter des paiements locaux et internationaux, réconcilier les comptes et faire des paiements de masse.

• Le mobile money comme outil de gestion des ventes, de revenus et des dépenses

Pay by Phone est la solution proposée par Vodafone Tanzanie aux marchands de tous les secteurs (bars, hôtels, restaurants et cafés, supermarchés, stations-service, cinémas, pharmacies, quincailleries) pour encaisser les paiements de leurs clients. La particularité de ce service est qu’il permet aux commerçants d’accepter les paiements des clients sur tous les réseaux et chez toutes les banques, facilitant ainsi la gestion des flux financiers pour ces derniers.

• L’argent mobile comme outil de comptabilité et de ventes

Zoona, en plus de permettre aux entreprises de collecter les paiements auprès des entreprises et des clients, aide également les entreprises à effectuer des rapprochements de comptes avec des capacités de suivi. De plus, Sparkle permet aussi aux entreprises de tenir leur comptabilité ainsi qu’à faire l’inventaire des produits écoulés pour une meilleure gestion des stocks.

• L’argent mobile comme outil de paie pour les employés et les fournisseurs

Avec son système de paiement de masse par argent mobile, ClickPesa facilite les paiements aux entreprises, ayant un grand nombre d’employés et fournisseurs à payer, une opération qui peut prendre du temps aux entreprises effectuant des paiements de masse, leur permettant ainsi de se concentrer sur leur cœur de métier.

Conclusion

L’utilisation du mobile money a évolué au cours des décennies, et l’avenir consistera à en faire un outil plus élaboré qui offrira plus d’avantages aux utilisateurs que le simple envoi et le retrait d’argent ou le paiement de factures. Les nouvelles innovations dans le domaine de l’argent mobile devraient apporter davantage de capacités financières aux utilisateurs à travers un large éventail de services financiers afin qu’ils puissent mieux gérer leurs finances et les imprévus de leur vie.

Les fournisseurs d’argent mobile et les fintechs sont mieux placés pour tirer parti des infrastructures d’argent mobile et créer des services et outils permettant d’augmenter les cas d’utilisation de l’argent mobile et de favoriser une société sans cash, au bénéfice des utilisateurs et des entreprises.